Termínované vklady v roce 2024

Termínovaný vklad je jednorázový vklad do banky, který se vám po dobu uložení zhodnocuje předem sjednanou a garantovanou úrokovou sazbou. Ta se liší banku od banky a rok od roku a mění se i v závislosti na dálce splatnosti podle toho, jaký vývoj úrokových sazeb banka v budoucnu očekává.

Aktuálně si můžete třeba u ČSOB sjednat termínovaný vklad na 12 až 24 měsíců s úrokem 3 procenta ročně. S šestiměsíčním termínovaným vkladem zde dosáhnete na 3,5 procenta a s tříměsíčním pak na čtyři procenta. U ostatních bank je to velmi podobné.

Pojištění termínovaných vkladů

Pravda, ve srovnání s korporátními dluhopisy, které teď nabízejí až 15procentní výnos, nevypadá termínovaný vklad po stránce zhodnocení zrovna atraktivně, ale je nutné si uvědomit, že výnos je zde garantovaný.

Termínované vklady jsou totiž pojištěny až do souhrnné výše odpovídající 100 000 eur (tedy zhruba 2,5 milionu korun), což žádné jiné investiční nástroje z logiky věcí nenabízejí.

Poplatky termínovaných vkladů

Termínovaný vklad totiž není investice, jako spíše spoření. Oproti tomu má ale zase jednu velkou nevýhodu – peníze na něm musíte nechat uložené po celou sjednanou dobu, jinak si banka vezme poplatky za předčasný výběr. Ty se pohybují mezi 1 a 2 procenty z vybírané částky, což pro ilustraci dělá při termínovaném vkladu ve výši 500 tisíc korun nějakých pět až deset tisíc.

Důvod je jednoduchý. Zvýhodněnou sazbu oproti spořicímu účtu vám banka na termínovaný vklad dává právě za to, že ví, jak dlouho bude s vaším vkladem moci hospodařit. Poplatek za předčasný výběr tak rozhodně dává smysl. Pokud ale celý „termín“ dodržíte, nezaplatíte ani korunu, protože samotné založené termínovaného vkladu už dnes snad všechny banky nabízejí zdarma.

Srovnání úroků na termínovaných vkladech v roce 2024

Data jsou aktuální k 30. 6. 2024. Podobně jako u dluhopisů nebo i u výnosů na spořicích účtech je navíc potřeba počítat s 15procentní srážkovou daní.

Termínovaný vklad: Ano, nebo ne?

A teď k té nejdůležitější otázce: Vyplatí se termínovaný vklad? Obecně určitě nejde o špatný produkt, ale v současné době se rozhodně nevyplatí. Výnosy jsou extrémně nízké, protože banky neustále vyhlíží snižování úrokových sazeb, a i na spořicích účtech dnes ještě dosáhnete – při splnění některých podmínek (např. 3–5x v měsíci zaplatit kartou nebo mít zřízený investiční účet) – na minimálně stejné, ale i vyšší sazby. Většinou mezi čtyřmi a pěti procenty.

Ano, nejspíš budou brzy klesat, ale tříprocentním úrokem na ročním termínovaném vkladu úspory nezachráníte.

Pokud se rozhlížíte po produktu s fixním výnosem, můžete zkusit dluhopisy. Nejsou sice pojištěné v garančním systému vkladů, ale některé emise nabízejí zajištění nemovitostí nebo ručitelským prohlášením majitele společnosti. Investování do nich je také bez poplatků a dluhopisy můžete prodat i před splatností.